Rodzaje kart płatniczych - czym się różnią i do czego służą?

Opisujemy rodzaje kart płatniczych
fot. pixabay.com
Pandemia wywarła wpływ również na sposoby płatności. Obecnie 75 proc. Polaków posiadających karty w polskich bankach deklaruje, że płaci częściej kartą niż gotówką.
W skrócie:
  • Istnieje wiele rodzajów kart wydawanych przez banki. 
  • W tym artykule znajdziesz odpowiedź na najczęściej zadawane pytanie: czym się różni karta debetowa od kredytowej oraz poznasz inne rodzaje kart płatniczych.
Chcesz łatwo opłacać rachunki z pomocą karty płatniczej?
Wypróbuj Rachuneo Płatności!

Uwaga: Podstawowa kwestia, która budzi wątpliwości to pytanie, czym różni się karta debetowa a płatnicza. Karta płatnicza to szerokie określenie zawierające w sobie wiele różnych rodzajów dostępnych kart, w tym kartę debetową. 

Podział kart bankowych ze względu na sposób obciążenia klienta kwotą transakcji:

  1. Karty debetowe (ang. debit cards) - karta, której nazwa może zmylić. Polakom kojarzy się z debetem, lecz jej nazwa została utworzona od angielskiego słowa debit, oznaczającego obciążanie konta klienta kwotą, którą wydał w danym momencie. Oznacza to, że posiadając kartę debetową, nie możemy zrobić zakupów za więcej, niż obecnie posiadamy na koncie. Jest to możliwe jedynie po utworzeniu salda debetowego lub kredytu na koncie osobistym. 
  2. Karty kredytowe (ang. credit cards) – działa na bardziej skomplikowanych zasadach, niż karta debetowa. Jej zaletą jest możliwość opłacania transakcji kwotą przyznanego nam przez bank limitu kredytowego, a więc w praktyce dopiero po czasie opłacamy zakupy “z naszej kieszeni”. Niestety, to bank decyduje o kwocie, którą jest w stanie nam udostępnić. Wpływa na to wysokość zarobków oraz wiarygodność kredytowa. Mimo to, jest to dobre rozwiązanie w przypadku niespodziewanych wydatków, ponieważ zwrot pieniędzy w ciągu kilkudziesięciu dni (dokładna liczba zależy od oferty banku) oznacza brak odsetek. Dodatkowo, warto wiedzieć, że wypłata środków z bankomatu jest objęta prowizją nawet w przypadku wypłacania z bankomatu, który wydał Twoją kartę. Koszty możesz ponieść również wykonując przelewy z karty czy sprawdzając saldo w bankomacie. 
  3. Karty przedpłacone (ang. pre-paid cards) - z tą ciekawą formą karty bankowej spotykamy się na co dzień w formie kart podarunkowych. Idea tej karty polega na zasileniu jej konkretną kwotą, którą następnie możemy wykorzystać. Karta nie musi być imienna, dlatego sprawdza się jako karta służbowa czy podróżna. Istnieje również możliwość stworzenia oddzielnego rachunku, który da nam możliwość regularnego doładowywania karty. Tym samym, podczas zakupów będziemy dysponować wyłącznie kwotą, którą umieściliśmy na rachunku. 
  4. Karty obciążeniowe (ang. charge cards) - to specjalny rodzaj karty, która łączy funkcję karty debetowej i kredytowej. Zazwyczaj korzystają z nich pracodawcy, ponieważ umożliwia to pracownikowi płacenie za obowiązki służbowe. Raz na miesiąc wydatki są rozliczane, a kwota, która została wydana musi zostać uregulowana. Jeśli bank ściągając pieniądze napotka na przeszkodę w postaci braku środków, musimy się liczyć z odsetkami, a nawet blokadą konta.

Czy wiesz, że...

Klienci zarabiający ponad 3,5 tys. mogą pozwolić sobie na posiadanie złotej karty np. Karty Gold Mastercard, która zapewnia m.in. pomoc drogową, całodobowe wsparcie razem z dostawą paliwa, uruchamianiem samochodu, wymianą opon i holowaniem w przypadku awarii samochodu.

Rodzaje kart płatniczych w Polsce ze względu na sposób zapisu informacji:

  1. Wypukłe (embosowane) – obecnie prawie w ogóle nie spotykane. Charakteryzują się posiadaniem wszelkich  informacji o karcie, takich jak nazwa posiadacza, numer karty, data ważności wytłoczonych na karcie. Można wykonywać nimi transakcje bez użycia urządzeń elektronicznych, z użyciem imprintera (tzw. żelazka)
  2. Magnetyczne – w tym przypadku nośnikiem informacji jest pasek magnetyczny, na którym zapisane są informacje dotyczące właściciela karty, jej numer i data ważności. Transakcja za pośrednictwem karty magnetycznej wymaga użycia kodu PIN, który porównywany jest z tym zapisanym na pasku magnetycznym.
  3. Z układem elektronicznym (potocznie zwane kartami chipowymi) – ich zaletą jest większe  bezpieczeństwo w stosunku do kart z paskiem magnetycznym. Z tego względu korzystają z nich wydawcy kart tacy jak  Europay, MasterCard czy Visa. 
  4. Zbliżeniowe (inaczej bezstykowe) – karta z układem elektronicznym, która daje możliwość bezkontaktowego przeprowadzanie transakcji. Wydając maksymalnie 100 zł nie musimy potwierdzać płatności za pomocą PINu. Co więcej, obecnie można spotkać możliwość wykonywania tego typu płatności za pośrednictwem chociażby zegarków.
  5. Wirtualne – tego rodzaju karty nie użyjesz płacąc terminalem czy korzystając z bankomatu, ponieważ służy wyłącznie do zakupów internetowych oraz płatności telefonicznych czy pocztowych. To numer rozliczeniowy, który może przyjąć formę wydruku papierowego lub plastikowej karty, która różni się wyglądem od tradycyjnej karty, ponieważ nie posiada paska magnetycznego, chipu ani paska do podpisu. 

Karty płatnicze działające w trybie online, a karty działające w trybie offline

Rozróżnienie to wynika ze sposobu autoryzowania płatności. Karty działające w trybie online podczas wykonywania płatności wysyłają z terminala zapytanie do banku, a płatność realizowana jest wyłącznie po weryfikacji salda. Używając kart działających w trybie offline  autoryzacja odbywa się bez konieczności kontaktu z bankiem. Mimo to i tak zobowiązani jesteśmy do posiadania środków, które mogłyby pokryć transakcje. 

Inne rodzaje kart płatniczych 

Poza opisywanymi wcześniej rodzajami kart płatniczych wyróżnić możemy również karty podzielone ze względu na rodzaj klientów: możemy wybrać karty indywidualne albo biznesowe, które przeznaczone są zarówno dla pracodawców jak i pracowników. Podziału dokonać możemy również ze względu na zasięg geograficzny, w jakim działać ma karta. Wyróżniamy karty krajowe oraz międzynarodowe. Karty krajowe bez problemu rozpoznamy ze względu na widoczny na karcie napis np. np. "valid only in Poland/ważna tylko w Polsce"

A co z kartą bankomatową?

Przez to, że służy wyłącznie do przeprowadzania operacji w bankomacie tj. wpłaty i wypłaty środków czy sprawdzenia salda. Dlatego banki zrezygnowały z tego rozwiązania i zamiast tego klienci otrzymują od nich karty debetowe.

Karta Visa czy Mastercard?

Okazuje się, że nie ma zbyt wielu różnic pomiędzy kartami wydawanymi przez Vise i Mastercard. Posiadają one inne programy lojalnościowe i sposoby regulowania płatności w obcych walutach. To jedyne kwestie, z którymi warto się zapoznać przed wyborem spośród firm.

Czy posiadanie karty płatniczej kosztuje?

Jeśli chodzi o opłaty, które musimy ponieść chcąc korzystać z kart płatniczych, wszystko zależy od oferty skierowanej do nas przez różne banki. Jest ona uzależniona chociażby od naszego wieku. Aż 43% respondentów zapytanych o wartość opłaty miesięcznej za posiadanie karty wskazało, że jej wykorzystywanie jest dla nich bezpłatne, lecz średnio to wydatek rzędu od 4 do 10 zł miesięcznie. Istnieją jednak sposoby, żeby uniknąć płacenia za swoją kartę bankową. Zazwyczaj banki oferują:

  •  wykonać kartą określoną liczbę transakcji na miesiąc - średnio od 3 do 5 transakcji, dokładna liczba zależy od banku  
  •  wykonać kartą transakcje na określoną kwotę - w tym przypadku również bank określa stawkę 

Jak dodatkowo usprawnić proces wykonywania płatności za pośrednictwem karty bankowej?

Karty płatnicze zapewniają nam przede wszystkim wygodę i komfort użytkowania - przelewy takie jak opłaty za energię możemy wykonywać z dowolnego miejsca. Można pójść jednak o krok dalej i zaoszczędzić jeszcze więcej czasu opłacając wszelkiego rodzaju rachunki za pośrednictwem Rachuneo.

Porównaj ceny energii w Twoim regionie